Solliciter un crédit immobilier auprès de la banque ne peut se faire sans avoir déterminé préalablement le taux d’endettement. C’est avec cette donnée que l’institution financière vers laquelle vous vous tournez pourra déterminer votre solvabilité ou non. Il est donc capital d’évaluer le taux d’endettement.
Quelle est la nécessité du calcul du taux d’endettement ?
Bien que vous ayez besoin d’argent aujourd’hui pour un projet immobilier, vous devez prendre la peine de vous assurer que vous ne rencontrerez aucun problème pour solder votre prêt. C’est pour cette raison qu’il est important de calculer le taux d’endettement avant de chercher un crédit immédiat. Cette donnée permet de définir la part de votre revenu personnel qui servira au remboursement de votre emprunt.
En d’autres mots, le calcul du taux d’endettement permet de déterminer si le projet immobilier que vous souhaitez mettre en place cadre avec votre situation financière. Dans le cas échéant, la banque répondra favorablement à la demande de crédit immobilier, car votre capacité d’emprunt est modulable avec la durée et le montant des mensualités.
Quel est le taux d’endettement maximal possible ?
Il faut savoir que l’obtention d’un crédit immobilier doit tenir dans une certaine fourchette du taux d’endettement. Les institutions financières ne s’aventurent pas à octroyer un crédit lorsque le pourcentage excède 35. Elles supposent qu’au-delà de 35 %, l’emprunteur ne sera pas en mesure d’honorer ses engagements et faire face aux autres charges du quotidien.
Toutefois, il est important de noter que les banques peuvent déroger à cette règle si :
- le remboursement du prêt se fera sur une courte durée,
- l’emprunteur a des revenus élevés ou une situation professionnelle stable,
- l’emprunteur est jeune,
- l’emprunteur dispose d’une épargne ou d’un apport personnel.
Ces différentes conditions peuvent justifier l’octroi d’un crédit immobilier avec un taux d’endettement de plus de 35 %.
Comment faire le calcul du taux d’endettement ?
Pour calculer le taux d’endettement avant une demande de crédit immobilier, il suffit d’appliquer la formule qui dit que le taux d’endettement est égal à la somme des crédits et charges divisée par les revenus. Le résultat est ensuite multiplié par 100 pour obtenir un pourcentage.
Cependant, ce calcul manuel peut être un peu complexe. Pour plus de facilité, il est recommandé d’utiliser un simulateur comme c’est le cas pour le portage salarial. Ce dernier permet de faire le calcul aisément en tenant compte de plusieurs informations capitales.
La toute première, ce sont les revenus professionnels. Ils englobent les éléments suivants :
- le salaire mensuel net imposable,
- les primes annuelles y compris le 13e mois,
- les pensions retraite,
- les revenus de remplacement.
D’autres ressources sont également prises en compte au niveau des simulateurs. C’est le cas des revenus locatifs, les rentes d’assurance-vie et les pensions alimentaires. Les dépenses et charges fixes sont également des éléments de calcul que prennent en compte les banques avant l’octroi du crédit immobilier. Elles se penchent notamment sur le montant des loyers dans le cas des locataires et le paiement de pension alimentaire. Les mensualités de remboursement de prêts immobiliers ou de crédits à la consommation sont également prises en compte par ces institutions financières.
Pour évaluer son taux d’endettement avant de faire une demande de crédit immobilier, il faut s’assurer d’être solvable et d’obtenir un pourcentage inférieur ou égal à 35 après le calcul du taux d’endettement. Lorsque le résultat est au-dessus de 35 %, il faut être certain d’être dans les catégories privilégiés par les banques.
