À l’approche de votre retraite, vous vous interrogez probablement sur le montant que vous toucherez à la fin de votre vie professionnelle. Cette préoccupation est légitime, car la pension nette détermine votre futur pouvoir d’achat et vous garantit un minimum de sécurité et de confort. Entre les différents régimes, les modes de calcul et les inévitables prélèvements sociaux, l’estimation du revenu que vous toucherez réellement peut être une tâche ardue. On vous aide à mieux comprendre ici.
Quelles sont les bases du calcul de la retraite ?
Le calcul de la pension de retraite varie en fonction de divers facteurs :
- votre âge de départ,
- le nombre de trimestres requis au minimum,
- la durée de votre carrière,
- votre salaire annuel moyen,
- les enfants,
- votre statut (salarié, fonctionnaire, indépendant, etc.),
- votre régime d’affiliation, etc.
Dans le régime général, la formule de calcul repose sur trois éléments principaux. Vous avez le salaire annuel moyen déterminé en fonction des 25 meilleures années, le nombre de trimestres cotisés requis et le taux de liquidation. Celui-ci peut aller à 50 % pour une carrière complète.
Si vous validez ces derniers, vous avez votre pension sans décote. Un départ anticipé ou un manque de trimestres cotisés entraîne une réduction du taux. À l’inverse, travailler au-delà de l’âge légal peut générer une surcote et augmenter votre montant.
N’oubliez pas la retraite complémentaire
Pour un salarié du privé, la pension se compose de deux parties : le régime de base (Sécurité sociale) et la retraite complémentaire (AGIRC-ARRCO). Le montant total est donc la somme des deux pensions.
La retraite complémentaire fonctionne par points. Chaque année, vos cotisations vous permettent d’en acquérir. Ils seront ensuite convertis en euros au moment de votre départ. La valeur du point, fixée chaque année, permet de calculer le montant minimum de votre pension complémentaire. Pour un fonctionnaire, c’est la retraite additionnelle (RAFP) qui joue ce rôle, en plus du régime de base déterminé sur les six derniers mois de traitement indicatif brut.
Quelle est la différence entre montant brut et net ?
Souvent, les outils de calcul de la retraite vous indiquent un montant brut. Ce dernier ne correspond pas au revenu que vous touchez effectivement. Vous devez en plus tenir compte des prélèvements sociaux appliqués à votre pension : CSG, CRDS et les cotisations d’assurance maladie. En général, le montant net représente environ 90 % du brut, mais cela peut varier en fonction de votre revenu fiscal ou votre situation familiale.
Utilisez les simulateurs de retraite officiels
Vous n’avez pas besoin de faire tous les calculs à la main. Plusieurs simulateurs gratuits en ligne vous permettent de connaître avec assurance le montant net de votre retraite en fonction de votre carrière et de votre statut.
Proposé par le service public, celui du site Info-Retraite vous aide à créer votre espace personnel, d’accéder à l’ensemble des données de votre vie professionnelle et de simuler votre pension globale. Vous pouvez tester différents scénarios en vous basant sur la durée de votre carrière et divers autres facteurs : âge de départ, trimestres supplémentaires, activité à temps partiel, etc.
Des régimes complémentaires proposent également leurs propres outils de calcul. Il en est de même de certains sites spécialisés en finances qui ont des simulateurs indépendants, souvent plus généralistes, mais utiles pour avoir une première approche. Assurez-vous toujours de la fiabilité et de la mise à jour de ces outils.
Comment affiner votre estimation ?
Votre pension de retraite peut varier selon plusieurs éléments. Pour améliorer votre calcul, vérifiez votre relevé de carrière parce qu’il peut manquer des trimestres cotisés ou des périodes d’activité.
Pensez aussi aux majorations. Certaines situations (enfants, périodes de service militaire, années de service public, etc.) donnent droit à des points supplémentaires ou à une hausse du taux. Si vous avez eu une carrière mixte, intégrez tous vos régimes dans votre estimation et n’oubliez pas les dispositifs de départ anticipé.
Lucas est expert en analyse financière, avec un focus sur les investissements immobiliers et le conseil aux entreprises.
