Pour obtenir un crédit immobilier, il est important, voire inévitable, de déterminer votre taux d’endettement. Cette donnée précieuse est déterminante dans l’acceptation de votre demande auprès du système bancaire. Elle se calcule afin de faire accepter votre dossier. Voici comment faire.
Que faut-il comprendre par taux d’endettement ?
Par taux d’endettement, il faut comprendre qu’il s’agit de la part de vos revenus nets qui sont alloués au remboursement de vos différents crédits. Ce pourcentage comprend aussi bien vos prêts immobiliers que les crédits à la consommation.
Cela dit, il est tout à fait possible d’avoir de bons revenus, mais d’avoir un taux d’endettement élevé. Le cas contraire peut également arriver. Tout dépend en réalité du rapport qui existe entre les différents montants empruntés et votre niveau de vie.
Pourquoi calculer le taux d’endettement ?
Personne ne souhaite être endetté. Pourtant, son calcul est primordial, car il s’agit d’un indicateur qui permet de :
- déterminer vos chances d’obtenir un prêt immobilier ;
- connaître vos capacités de remboursement ;
- éviter de vous surendetter.
C’est le taux d’endettement qui détermine le financement ou non d’une banque lorsque vous souhaitez réaliser un projet immobilier. Ainsi, plus cette donnée est basse (moins de 35 %), plus vous avez la chance que votre dossier soit validé.
Quelle est la méthode de calcul du taux d’endettement ?
Le taux d’endettement a une formule simple. Elle revient à faire le rapport entre les charges totales mensuelles et les revenus nets. Le résultat est ensuite multiplié par 100 pour un résultat en pourcentage.
Ce calcul se fait facilement de nos jours grâce à des simulateurs en ligne. Cependant, ces calculettes ne donnent pas toujours de vrais résultats. En effet, elles ne prennent en compte que les emprunts en cours, ce qui n’est pas le cas au niveau des banques. Pour un résultat concret, il faut prendre les données utilisées par les institutions bancaires.
Tout d’abord au niveau des charges, les banques vont prendre en compte celles qui sont récurrentes. Il s’agit notamment des pensions alimentaires, des mensualités liées au remboursement de vos crédits en cours, mais aussi aux loyers que vous payez mensuellement. Le coût de l’assurance emprunteur compte désormais pour un calcul efficace. Cette donnée permet principalement d’éviter le surendettement chez les emprunteurs.
En ce qui concerne les revenus, il faut savoir que les banques ne se basent pas uniquement sur la mention de vos fiches de paie. Elles vont plus loin en prêtant attention aux éléments suivants :
- le salaire net ;
- le 13e mois ;
- les revenus d’activité non salariée ;
- les pensions ;
- les primes obligatoires ;
- les allocations logement ;
- les commissions.
En plus de ces différents revenus, certaines banques ajoutent les allocations familiales et les revenus fonciers afin de faire un bon calcul. Si ces éléments ne sont pas systématiquement inclus, il faut noter qu’aucune institution financière n’ajoute les primes exceptionnelles et les indemnités professionnelles.
Comment appliquer la formule du taux d’endettement ?
Pour appliquer la formule du taux d’endettement, il suffit de rassembler toutes les informations possibles au calcul. Par exemple, si vous avez des charges mensuelles qui s’élèvent à 500 euros avec des revenus de 4 000 euros, le taux d’endettement est de 12,5 %. Dans ce cas de figure, vous pouvez bénéficier d’un crédit immobilier.
Le calcul du taux d’endettement se fait en rapportant les charges aux revenus nets conformément à ce que les banques considérèrent. Le résultat est alors multiplié par 100 pour obtenir un pourcentage. C’est ce dernier qui détermine l’octroi ou non du crédit immobilier.
