En tant que fonctionnaire, votre carrière professionnelle s’accompagne d’un régime spécifique. L’enjeu majeur, à l’approche de l’âge de départ à la retraite, est de totaliser suffisamment de trimestres de cotisations pour avoir une pension à taux plein. Cependant, certaines périodes comme les études supérieures ou des années incomplètes peuvent créer un déficit. Dès lors, le rachat de trimestres est une option stratégique pour vos finances et vos droits à l’assurance sociale. Voici comment le faire.
Qu’est-ce que le rachat de trimestres dans la fonction publique ?
Le rachat de trimestres est un dispositif qui aide les fonctionnaires à compléter leur durée d’assurance pour la retraite. Il concerne les périodes non cotisées ou inachevées, comme les années d’études supérieures, les stages qui n’ont pas été rémunérés ou certains cycles d’activité à temps partiel.
Dans la fonction publique, ce rachat se fait auprès du SRE ou de la CNRACL, selon votre statut. Il augmente le nombre de trimestres pris en compte dans le calcul de la pension et le taux appliqué à vos revenus de référence.
Quelles sont les périodes concernées ?
Si vous avez suivi une formation sanctionnée par un diplôme, vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres. Certaines périodes avant votre titularisation peuvent également être concernées. Il en est de même si vous avez travaillé sans valider quatre trimestres sur une année. Vous pouvez alors racheter la période manquante. Ce faisant, vous complétez votre durée d’assurance et évitez une décote sur votre taux de pension.
Comment faire une demande de rachat de trimestres ?
Pour engager la procédure, adressez une demande écrite au service gestionnaire de votre régime de retraite. Dans la fonction publique d’État, c’est le SRE qui traite le dossier. Les agents territoriaux ou hospitaliers doivent s’adresser à la CNRACL.
Avant de vous lancer dans la procédure à proprement parler, vous pouvez d’abord faire une simulation sur le site de votre régime pour connaître le montant et l’impact du versement. Pour ce qui est des choix, vous en avez deux et l’un améliore le taux de calcul de la pension. Le second est plus coûteux, mais plus avantageux. En effet, il augmente à la fois le taux et le nombre de trimestres validés. Si la simulation vous convient, confirmez votre demande. Vous pourrez alors payer en une fois ou échelonner sur plusieurs années.
Combien coûte le rachat de trimestres ?
Le montant du rachat dépend de plusieurs facteurs :
- votre âge au moment de la demande,
- votre revenu d’activité annuel,
- l’option choisie,
- le nombre de trimestres à racheter.
Plus vous vous y prenez tôt, moins le coût est élevé. En moyenne, le montant d’un trimestre peut varier entre 1 500 € et 4 000 €, selon les cas. Les fonctionnaires plus âgés ou mieux payés ont généralement un taux de cotisations plus important. En outre, le rachat est déductible du revenu imposable, ce qui réduit le coût réel de l’opération.
Est-il toujours intéressant de racheter des trimestres ?
Le rachat de trimestres n’est pas toujours la meilleure option. Avant de vous lancer, comparez le coût du versement au gain potentiel sur votre pension. Si vous avez déjà validé suffisamment de trimestres dans d’autres régimes de la sécurité sociale ou si votre date de départ approche, le rachat peut être peu rentable. Mais, si votre carrière a connu plusieurs périodes d’interruption, d’études ou de travail à l’étranger, il peut vous offrir un vrai levier pour vos droits.
Nathalie est spécialiste en marketing digital avec plus de 8 ans d’expérience dans la stratégie de contenu et l’optimisation des performances en ligne.
